La matematica finanziaria è un ramo della matematica applicata che si occupa di modelli e tecniche matematiche per analizzare e risolvere problemi finanziari. Essa gioca un ruolo cruciale nella gestione del rischio, nella valutazione degli investimenti e nella pianificazione finanziaria. Ecco una panoramica dei principali argomenti trattati nella matematica finanziaria:
I finanziamenti
L’area bancaria dedicata ai finanziamenti è il settore all’interno di una banca che si occupa della gestione, dell’erogazione e del monitoraggio dei vari tipi di credito concessi ai clienti. Questo settore è cruciale per il funzionamento di una banca, perché i finanziamenti rappresentano una delle attività principali attraverso cui l’istituto genera profitti (tramite gli interessi) e supporta l’economia.
Cosa include l’area dedicata ai finanziamenti?
1. Tipologie di finanziamenti
L’area finanziamenti gestisce diversi tipi di prestiti, tra cui:
- Mutui ipotecari: per l’acquisto di immobili.
- Prestiti personali: non finalizzati, utili per esigenze varie del cliente.
- Finanziamenti alle imprese: per investimenti, capitale circolante o progetti di sviluppo.
- Leasing: finanziamenti per l’acquisto di beni strumentali o immobili.
- Cessione del quinto: un prestito con rimborso tramite trattenuta sullo stipendio o sulla pensione.
- Aperture di credito: come i fidi bancari o scoperti di conto corrente.
- Finanziamenti agevolati: legati a politiche pubbliche di sostegno.
2. Attività svolte
L’area finanziamenti si occupa di:
- Valutazione delle richieste: Analisi delle esigenze del cliente e verifica della sua affidabilità creditizia (es. attraverso la Centrale Rischi, CRIF o altri sistemi di rating).
- Strutturazione del prodotto: Definizione delle condizioni (durata, importo, tassi d’interesse, garanzie richieste).
- Erogazione del credito: Una volta approvato, il finanziamento viene reso disponibile al cliente.
- Monitoraggio e gestione del rischio: Controllo delle esposizioni e interventi in caso di difficoltà nei rimborsi.
- Gestione delle sofferenze: Recupero crediti in caso di insolvenza.
3. Ruolo dei professionisti dell’area finanziamenti
Il personale che opera in quest’area ha competenze specifiche in:
- Analisi finanziaria: Valutazione del merito creditizio del cliente.
- Consulenza: Offrire soluzioni personalizzate per privati o imprese.
- Gestione del rischio: Minimizzare il rischio di insolvenza per la banca.
4. Strumenti e tecnologie utilizzati
- Software di gestione creditizia: Sistemi per analizzare i dati finanziari e gestire le richieste di finanziamento.
- Accesso ai sistemi di controllo: Come la Centrale Rischi, per verificare la situazione debitoria dei clienti.
- Big data e intelligenza artificiale: Utilizzati sempre più per analizzare i rischi e personalizzare le offerte.
Importanza strategica dell’area finanziamenti
L’area finanziamenti è strategica per la banca perché:
- Genera una parte significativa dei ricavi tramite gli interessi e le commissioni.
- Rafforza le relazioni con i clienti, sia privati che aziendali.
- Supporta la crescita economica, finanziando progetti personali, acquisti immobiliari e lo sviluppo delle imprese.
In sintesi, l’area bancaria dedicata ai finanziamenti è il cuore dell’attività di credito dell’istituto, dove si concretizzano le operazioni che permettono ai clienti di realizzare i loro progetti e alla banca di svolgere il suo ruolo di intermediario finanziario.
Centrale Rischi
La Centrale Rischi (CR) è un sistema informativo gestito dalla Banca d’Italia che raccoglie e monitora le informazioni sui crediti concessi dalle banche e da altri intermediari finanziari a imprese e privati. È uno strumento che serve a valutare l’affidabilità creditizia dei soggetti e a monitorare i rischi del sistema finanziario.
Per quanto riguarda i finanziamenti, ecco cosa si intende:
1. Raccolta delle informazioni sui finanziamenti
La Centrale Rischi registra tutti i finanziamenti concessi da banche e finanziarie che superano una determinata soglia (di solito 30.000 euro per segnalazioni di dettaglio). Questi finanziamenti includono diverse forme, come:
- Mutui
- Fidi bancari (linee di credito concesse su conto corrente)
- Leasing
- Prestiti personali
- Aperture di credito
- Garanzie ricevute
2. Obiettivo della Centrale Rischi
- Controllo del rischio di credito: Permette alle banche di verificare l’affidabilità del cliente prima di concedere un finanziamento.
- Prevenzione dell’indebitamento eccessivo: Monitora il livello di esposizione complessiva del cliente per prevenire situazioni di insolvenza.
- Trasparenza: Fornisce un quadro chiaro delle esposizioni per favorire una valutazione imparziale.
3. Come funziona
Ogni mese, banche e intermediari segnalano alla Centrale Rischi:
- L’importo dei finanziamenti concessi.
- Gli eventuali insoluti o ritardi nei pagamenti.
- Le garanzie attive o passive legate ai crediti.
A sua volta, la Centrale Rischi fornisce questi dati alle banche che ne fanno richiesta per valutare i clienti.
4. Rapporto per il cliente
- Ogni individuo o azienda può richiedere il proprio report della Centrale Rischi alla Banca d’Italia.
- Questo documento riporta tutte le informazioni relative ai finanziamenti attivi, scaduti o segnalati come problematici.
5. Effetti sui finanziamenti
Se un soggetto viene segnalato alla Centrale Rischi con esposizioni “a sofferenza” (ovvero difficoltà di rimborso del debito), può avere difficoltà a ottenere nuovi finanziamenti in futuro, perché la sua affidabilità creditizia risulta compromessa.
In sintesi, quando si parla di centrale rischi e finanziamenti, si fa riferimento al sistema che registra e monitora le esposizioni creditizie dei clienti per consentire alle banche di valutare il rischio associato a nuovi prestiti o finanziamenti.
